W tym artykule

Kupiec herbaciany w Chinach z czasów dynastii Tang stoi na ruchliwym targu z problemem starszym niż sam handel. Musi przenieść dużą sumę pieniędzy z jednego miejsca w drugie, ale nie chce nosić ciężkich miedzianych monet na duże odległości. Drogi są wyboiste, podróż długa, a bandyci powszechni. [10]

Robi więc coś, co wygląda nowocześnie: wręcza pieniądze zaufanemu pośrednikowi i otrzymuje papierowy dokument, który można zrealizować gdzie indziej. Wartość się przemieszcza, ale monety nie. W historycznych relacjach o fei qian, dosłownie „latających pieniądzach”, kupcy mogli wpłacać środki, otrzymywać weksel lub bon i odbierać równowartość w innej lokalizacji, stosując kontrole autentyczności opierające się na porównywaniu zapisów. [1]

Ta podstawowa idea jest prosta i potężna. Jeśli pieniądze można przedstawić jako wierzytelność, to informacja i zaufanie mogą przemieszczać wartość szybciej i bezpieczniej niż metal w worku.

Wieki później ten sam pomysł wciąż działa. Po prostu przybiera inną formę.

Nowoczesna wersja: pieniądze, które przemieszczają się bez „ruchu”

We współczesnej przestępczości finansowej i compliance „latające pieniądze” są używane jako skrót myślowy na określenie rodzaju nieformalnego transferu wartości. To nie jest nazwa marki ani pojedyncza platforma. To sposób przemieszczania wartości, który opiera się na ludziach, relacjach i rozliczeniach między pośrednikami, a nie na bezpośrednim przelewie z banku do banku.

Regulatorzy opisują to bardziej klinicznie. Amerykańska Sieć ds. Zwalczania Przestępstw Finansowych (FinCEN) definiuje nieformalny system transferu wartości (IVTS) jako system lub sieć, która otrzymuje pieniądze w celu udostępnienia funduszy lub ich równowartości osobie trzeciej w innej lokalizacji geograficznej. Może to odbywać się poza konwencjonalnym systemem bankowym i być oferowane przez zwykłe firmy, takie jak sklepy spożywcze, restauracje, biura podróży czy firmy importowo-eksportowe. [2]

Ta ostatnia część ma znaczenie. Nieformalny transfer wartości nie zawsze wygląda jak „finanse”. Może wyglądać jak handel, usługa społeczna lub dodatkowa działalność w ramach firmy, która już obsługuje gotówkę i klientów.

W większości przypadków cel może być całkowicie legalny. Rodziny wspierają krewnych. Drobni handlowcy rozliczają zakupy. Migranci wysyłają zarobki do domu. [3][13] Mechanizm ten nie jest automatycznie przestępczy.

Ryzyko polega na tym, że ten sam mechanizm jest również użyteczny dla każdego, kto chce szybkości, dyskrecji i mniejszej liczby zapisów.

Kod, wiadomość, wypłata

Aby zrozumieć, dlaczego „latające pieniądze” są trudne do wyśledzenia, warto wyobrazić sobie prostą transakcję, od początku do końca.

Nadawca wchodzi do sklepu w kraju A. Może to być biuro podróży. Może to być mała hurtownia. Może to być osoba „znana w społeczności”. Nadawca przekazuje gotówkę i podaje nazwisko odbiorcy w kraju B. Operator coś zapisuje i daje nadawcy kod.

Ten kod jest zawiasem systemu.

Wiadomość z kwotą i kodem trafia do kontrahenta w kraju B. Odbiorca w kraju B przedstawia kod i odbiera pieniądze. Wytyczne FinCEN opisują dokładnie taki przepływ krok po kroku, w którym kod funkcjonuje jako identyfikator umożliwiający wypłatę bez formalnego śladu przelewu bankowego łączącego obie strony. [2]

W tym momencie wiele osób zadaje oczywiste pytanie: jeśli żadne pieniądze nie przekroczyły granicy, skąd wzięły się pieniądze na wypłatę?

Odpowiedź brzmi: już tam były.

Operator w kraju B wypłaca pieniądze z lokalnych rezerw gotówkowych lub lokalnej płynności. Operator w kraju A zatrzymuje gotówkę. Obaj operatorzy są teraz „niezbilansowani” i rozliczają się później.

To „później” jest miejscem, gdzie zaczyna się trudna część.

Rozliczenie to miejsce, w którym historia się zmienia

Gdyby „latające pieniądze” były tylko szybkim sposobem na wypłatę gotówki za granicą, nadal byłyby istotne. Ale głębszym problemem jest sposób, w jaki sieć rozlicza długi między pośrednikami.

Czasami rozliczenie jest proste. Przepływy idą w obie strony, a księgi się bilansują. Migranci przesyłają pieniądze w jednym kierunku, płatności handlowe wracają w drugim, a zobowiązania się znoszą.

Ale gdy przepływy nie bilansują się naturalnie, system potrzebuje sposobu na rozliczenie. Wtedy nieformalny transfer wartości zaczyna mieszać się z innymi metodami przemieszczania pieniędzy, w tym:

wprowadzaniem gotówki poprzez depozyty i instrumenty pieniężne
strukturami depozytów zaprojektowanymi w celu unikania standardowego raportowania
rozliczeniami opartymi na handlu, które ukrywają wartość w fakturach
zakupami aktywów o wysokiej wartości, które przechowują wartość i przekształcają ją w coś, co później wygląda legalnie

Te metody rozliczeń mogą być używane w legalnym handlu. Mogą być również używane do ukrywania dochodów z przestępstw.

Mechanizm nie mówi o intencji. Wzór tak.

Dlaczego „latające pieniądze” pojawiają się w finansach przestępczych

Sieci przestępcze mają ten sam podstawowy problem co kupiec herbaty z dynastii Tang, tylko że stawka jest wyższa. Muszą przenieść wartość z miejsca, w którym jest zarabiana, tam, gdzie jest potrzebna. Potrzebują niezawodności. Potrzebują szybkości. Chcą minimalnej widoczności.

I często napotykają praktyczną przeszkodę: stos gotówki znajduje się w niewłaściwym miejscu.

Jeden nowoczesny przykład pojawia się w dyskusjach na temat dochodów z narkotyków w USA. Gotówka jest generowana w dolarach amerykańskich w Stanach Zjednoczonych, podczas gdy wartość jest potrzebna gdzie indziej. Przemieszczanie dużej ilości gotówki przez granice jest ryzykowne i stało się trudniejsze w ramach silniejszych kontroli. Ta luka tworzy popyt na alternatywne ścieżki rozliczeń, w tym nieformalne transfery i transakcje lustrzane. [4]

Z zewnątrz może to wyglądać jak teleportacja pieniędzy. Od wewnątrz jest to zestaw skoordynowanych wymian i rozliczeń.

Transakcje lustrzane: wymiana, która sprawia, że ślad wydaje się przerwany

„Transakcja lustrzana” jest użytecznym modelem myślowym, ponieważ wyjaśnia, jak wartość może się przemieszczać bez przemieszczania tych samych pieniędzy.

Jedna strona posiada gotówkę w kraju A. Druga strona potrzebuje wartości w kraju B. Zamiast wysyłać gotówkę z A do B, sieć wypłaca w B z istniejącej płynności. Gotówka w A jest następnie sprzedawana, wpłacana lub używana do rozliczenia innego zobowiązania, podczas gdy operatorzy uzgadniają nierównowagę poprzez handel lub inne metody.

Kontrole kapitałowe mogą zwiększyć popyt na takie transakcje. Egzekwowanie przez Chiny limitów na transfery wychodzące zostało opisane w raportach UNODC, w tym zwiększony nacisk na egzekwowanie i ograniczenia w transferowaniu pieniędzy w imieniu innych stron. [16] Gdy legalne kanały są ograniczone lub ściślej monitorowane, alternatywne kanały stają się bardziej atrakcyjne. [15][16]

To, co wygląda na pojedynczy problem z transferem transgranicznym, staje się biznesem matchmakingowym: ktoś chce pieniędzy na zewnątrz, ktoś inny chce pieniędzy do środka, a ktoś pośrodku zarabia prowizję, aby bilans się zgadzał.

Pranie pieniędzy w oparciu o handel: wartość ukryta w fakturach

Jeśli „latające pieniądze” mają silnik, to handel może być tym silnikiem.

Pranie pieniędzy w oparciu o handel (TBML) działa poprzez ukrywanie transferu wartości w ramach pozornie zwykłej działalności importowo-eksportowej. Przesyłka i dokumentacja stają się przykrywką dla tego, co faktycznie się dzieje: transferu wartości między stronami, które chcą rozliczenia bez wyraźnego śladu pieniężnego.

Zawyrzanie i zaniżanie wartości na fakturach to klasyczne techniki TBML. Jeśli eksporter fakturował towary powyżej uczciwej ceny rynkowej, dodatkowa wartość może zostać przeniesiona pod przykrywką legalnej płatności. Jeśli towary są zaniżone na fakturze, wartość może zostać przesunięta w przeciwnym kierunku. Źródła dotyczące TBML podkreślają, że tylko analiza i dochodzenie ujawniają prawdziwe przyczyny dużych rozbieżności między zadeklarowaną wartością a rzeczywistością rynkową. [11]

Łączy się to bezpośrednio z rozliczeniami „latających pieniędzy” z prostego powodu. Brokerzy potrzebują sposobów na uzgodnienie nierównowagi. Firmy handlowe, korytarze importowo-eksportowe i manipulacja fakturami mogą to robić na dużą skalę, wyglądając przy tym jak normalna działalność gospodarcza. [17]

Dlatego też niektóre z najbardziej użytecznych sygnałów ostrzegawczych to nie „jedna dziwna faktura”, ale powtarzalne zachowanie w czasie:

wycena, która nie pasuje do towarów
towary, które nie pasują do profilu firmy
częste korzystanie z nieprzejrzystych pośredników
wzorce płatności, które wydają się oderwane od logiki handlowej, dopóki cały łańcuch nie zostanie zmapowany

TBML nie polega tylko na fałszywym handlu. Często dotyczy prawdziwych towarów ze zmanipulowaną dokumentacją.

Strukturyzacja, CTR i taktyka „małych depozytów”

Gdy rozliczenie odbywa się za pomocą gotówki, pojawia się inna stara taktyka: dzielenie dużych pieniędzy na małe części.

W Stanach Zjednoczonych banki muszą składać Raporty o Transakcjach Walutowych (CTR) dla transakcji gotówkowych o wartości 10 000 USD lub więcej, dokonywanych przez lub w imieniu tej samej osoby w tym samym dniu roboczym. [18] Niezależnie od tego, instytucje składają Raporty o Podejrzanej Działalności (SAR), gdy transakcje są niezgodne z oczekiwaną działalnością lub w inny sposób podejrzane, nawet jeśli są poniżej progu. [19]

„Strukturyzacja” to praktyka wpłacania lub wypłacania mniejszych kwot w celu uniknięcia uruchomienia CTR. Pojawiała się wielokrotnie w działaniach organów ścigania i jest wyraźnie opisana w materiałach Departamentu Sprawiedliwości USA jako taktyka stosowana w celu unikania raportowania dużych depozytów gotówkowych. [20]

Strukturyzacja jest użyteczna dla sieci, które muszą umieścić gotówkę bez przyciągania uwagi. Tworzy również rzeczywistość compliance: systemy progowe wychwytują pewne zachowania, ale wykrywanie wzorców wychwytuje więcej. Wysoka częstotliwość transakcji gotówkowych tuż poniżej progów raportowania, powtarzana na różnych kontach i w oddziałach, często mówi więcej niż pojedynczy depozyt.

Nieruchomości: kiedy wartość szuka domu

Po przemieszczeniu i częściowym zalegalizowaniu wartości, często potrzebuje ona miejsca do ulokowania.

Nieruchomości są atrakcyjne, ponieważ mogą wchłonąć duże kwoty, przechowywać wartość, a później generować „czysto wyglądające” dochody z wynajmu lub odsprzedaży. W USA nakazy FinCEN dotyczące celowania geograficznego (GTO) wymagały od niektórych firm ubezpieczeniowych od tytułu własności identyfikacji osób fizycznych stojących za firmami używanymi do płacenia „wyłącznie gotówką” za luksusowe nieruchomości mieszkalne w miejscach takich jak Nowy Jork i Miami. [17]

Jest to odpowiedź regulacyjna na szerszy wzorzec: aktywa o wysokiej wartości mogą stać się punktem końcowym cyklu prania pieniędzy. Czasami jest to zakup za gotówkę. Czasami są to warstwowe płatności, które wyglądają jak oszczędności, dochody z działalności gospodarczej lub pożyczki. Czasami jest to wykorzystanie podmiotów, które utrudniają ustalenie własności.

Ważne nie jest to, że „nieruchomości są podejrzane”. Ważne jest to, że nieprzejrzysta własność plus niejasne źródło środków plus struktury płatności, które nie pasują do profilu nabywcy, tworzą ryzyko.

Związek z przestępczością przeciwko środowisku: kiedy pęcherze pławne ryb stają się przestępstwem finansowym

Może być kuszące traktowanie przestępczości przeciwko środowisku jako odrębnej od „tradycyjnej” przestępczości zorganizowanej. Warstwa finansowa sprawia, że to rozróżnienie jest trudne do obrony.

Przestępczość przeciwko środowisku obejmuje łańcuchy dostaw, brokerów, przemytników i produkty o wysokiej wartości, za które trzeba zapłacić i rozliczyć się ponad granicami. To czyni ją naturalnym kandydatem do tych samych mechanizmów transferu wartości i prania pieniędzy, które są używane w innych przestępstwach transnarodowych.

Przemyt totoaby jest tego jaskrawym przykładem. Pęcherz pławny, czyli maw, może osiągać bardzo wysokie ceny na nielegalnych rynkach. Raporty opisywały ceny od dziesiątek tysięcy do około 80 000 USD za kilogram w kontekstach czarnorynkowych, z popytem związanym z sygnalizowaniem statusu, darowiznami i zachowaniami podobnymi do inwestycji. [21][22] Inne źródła kwestionują rzekome korzyści zdrowotne, które pomagają napędzać narracje popytowe. [23]

Gdy produkt ma wysoką wartość i jest stosunkowo mały, łatwo go transportować. Gdy łańcuch dostaw obejmuje Meksyk, USA i Chiny, rozliczenie staje się problemem międzynarodowym. Raporty i prace dochodzeniowe opisują, jak sieci przemytnicze i handlowe przemieszczają produkty szlakami, które unikają bezpośredniej kontroli, w tym drogą powietrzną, oraz jak zaufane sieci pomagają równolegle przemieszczać i rozliczać pieniądze. [5][6][7]

Nie chodzi o to, że każda płatność za handel dziką fauną i florą wykorzystuje „latające pieniądze”. Chodzi o to, że zbieżność jest realna: te same rodzaje zaufanych pośredników, przykrywki handlowe i nieprzejrzyste mechanizmy rozliczeniowe mogą pojawiać się zarówno w przestępczości przeciwko środowisku, jak i w handlu narkotykami, oszustwach i przemycie ludzi. [5][6]

Zaufanie jest również powodem, dla którego dochodzenia są trudne

Analityk bankowy jest szkolony, aby śledzić pieniądze poprzez konta. „Latające pieniądze” są zaprojektowane tak, aby to podejście było niekompletne.

Transfer, który ma znaczenie, może być w ogóle niewidoczny. Widoczna działalność może być działalnością rozliczeniową, która może być zamaskowana jako płatności handlowe, działalność gotówkowa w handlu detalicznym lub przychody z działalności gospodarczej.

Istnieje również bariera społeczna. Sieci zbudowane na zaufaniu, pokrewieństwie i więziach społecznych są trudne do przeniknięcia, a źródła omawiające fei qian podkreślają, że zaufanie jest kluczowym elementem i głównym powodem, dla którego sieci te są trudne do zmapowania przez organy ścigania z zewnątrz. [3]

To nie znaczy, że są niewidoczne. Oznacza to, że rzadko są rozumiane poprzez pojedyncze źródło danych.

Co to oznacza dla zespołów AML

„Latające pieniądze” najlepiej traktować jako kategorię wzorców. Jest to sposób myślenia o przepływie wartości, w którym:

widoczny zapis transakcji jest niekompletny
rozliczenie odbywa się później lub gdzie indziej
handel, gotówka i sieci społeczne mogą służyć jako szyny

Z perspektywy kontroli praktycznym celem jest wykrycie, kiedy klient lub firma wydaje się działać jako nieformalny pośrednik płatniczy, lub kiedy zachowanie transakcyjne i handlowe sugeruje ukryte rozliczenie.

Trzy priorytety kontrolne wydają się mieć największe znaczenie:

1) Zrozumienie klienta, które łączy się z zachowaniem.
FinCEN zauważa, że usługi IVTS mogą działać za pośrednictwem zwykłych firm. [2] To sprawia, że podstawowe etykiety „typu działalności” są mniej wiarygodne. Prawdziwe pytanie brzmi, czy aktywność na koncie pasuje do deklarowanego celu, profilu klienta i oczekiwanego zasięgu geograficznego.

2) Monitorowanie, które traktuje progi jako sygnały, a nie odpowiedzi.
Wymagania dotyczące CTR są jasne, ale decyzje dotyczące SAR zależą od wzorca. [18][19] Zachowanie polegające na strukturyzacji często mieści się poniżej czystych linii raportowania progowego. [20] Monitorowanie powinno koncentrować się na prędkości, powtarzalności, zachowaniu przypominającym lejek i niewyjaśnionej aktywności tranzytowej.

3) Kontrola handlu, która szuka logiki przepływu wartości.
Jeśli rozliczenie może być osadzone w fakturach, to profil handlowy ma znaczenie. [11][17] Anomalie cenowe, niespójne opisy towarów, grupowanie kontrahentów i terminy płatności, które nie pasują do warunków handlowych, są warte uwagi.

Niewielki zestaw wzorców sygnałów ostrzegawczych, które często pokrywają się z nadużyciami, obejmuje:

powtarzającą się aktywność gotówkową, która wydaje się celowo ustrukturyzowana i po której następują szybkie transfery lub zakupy instrumentów pieniężnych [18][19][20]
klientów handlowych, których wartości na fakturach i przepływy płatności nie mają sensu ekonomicznego w porównaniu z towarami i profilem działalności [11][17]
konta, które wydają się świadczyć usługi płatnicze za pośrednictwem niepowiązanej fasady biznesowej, zgodnie z opisami IVTS [2]

Równie ważna jest powściągliwość. Nieformalne przekazy pieniężne nie są z natury podejrzane. Transgraniczne wsparcie dla rodziny jest normalne. Firmy handlowe mogą być nieuporządkowane bez bycia przestępczymi. Praca polega na połączeniu historii z danymi i eskalowaniu tylko wtedy, gdy wzorzec wskazuje na ukryte rozliczenie, zamaskowany transfer wartości lub wyraźną niespójność.

Ten sam pomysł, inna stawka

Kupiec z dynastii Tang chciał uniknąć bandytów. Współczesny broker chce szybkości i niezawodności. Sieć przestępcza chce, aby wartość dotarła bez śladu. Łańcuch handlu dziką przyrodą chce płatności, która nie ujawnia trasy.

Mechanizm nie jest nowy. Zmienia się skala, szybkość i liczba sposobów ukrycia rozliczenia.

„Latające pieniądze” to ostatecznie wgląd w płatności: wartość może przemieszczać się w oparciu o zaufanie i informacje, a rozliczenie może nastąpić później, gdzie indziej. Dlatego są potężne. Dlatego też mają znaczenie dla AML.

Źródła

ChinaKnowledge, „Feiqian” (latające pieniądze) przegląd: http://www.chinaknowledge.de/History/Terms/feiqian.html
Wytyczne FinCEN dotyczące nieformalnych systemów transferu wartości (IVTS), definicje i przykład krokowy: https://www.fincen.gov/system/files/advisory/advis33.pdf
Oświadczenie Cassary dla Komisji Cullena (podziemne systemy przekazów pieniężnych, rozprzestrzenianie się diaspory, zaufanie): https://ag-pssg-sharedservices-ex.objectstore.gov.bc.ca/ag-pssg-cc-exh-prod-bkt-ex/341%20-%20002%20J.%20Cassara%20-%20Final%20Statement%20to%20the%20Cullen%20Commission.pdf
Transkrypcja przesłuchania w Kongresie USA (latające pieniądze, wymiana lustrzana, ujęcie problemu gotówki karteli): https://www.congress.gov/118/meeting/house/115810/documents/HHRG-118-GO27-Transcript-20230426.pdf
Komentarz Mongabay (przestępstwa przeciwko środowisku ukryte przez schematy prania pieniędzy typu „latające pieniądze”): https://news.mongabay.com/2025/06/environmental-crimes-are-often-hidden-by-flying-money-laundering-schemes-commentary/
Earth League International (ELI), Raport o konwergencji przestępczości środowiskowej (czerwiec 2023): https://earthleagueinternational.org/wp-content/uploads/2023/06/ELI-Environmental-Crime-Convergence-Report-June-2023.pdf
ELI „Operacja Fałszywe Złoto Vaquita” (kontekst łańcucha dostaw totoaba): https://earthleagueinternational.org/vaquita-operation-fake-gold/
Dokument komisji Izby Reprezentantów (ramy MFW 2 do 5 procent PKB; przykład „latających pieniędzy” z kodem): https://docs.house.gov/meetings/BA/BA10/20230323/115542/HHRG-118-BA10-Wstate-CassaraJ-20230323.pdf
„Pranie pieniędzy w oparciu o handel: kolejna granica w międzynarodowym egzekwowaniu prawa dotyczącego prania pieniędzy”, cytat przywołany w uwagach (strona 193).
National Geographic, przegląd Jedwabnego Szlaku (rabusie i warunki na szlaku): https://education.nationalgeographic.org/resource/silk-road/
„Pranie pieniędzy w oparciu o handel”, strony 16 do 18 (manipulacja fakturami, zaniżanie i zawyżanie wartości na fakturach) cytowane w uwagach.
„Pranie pieniędzy w oparciu o handel”, odniesienie do guanxi (strona 75) cytowane w uwagach.
Kurier UNESCO, „Chińczycy zza granicy, długa historia”: https://courier.unesco.org/en/articles/overseas-chinese-long-history
Międzynarodowa Organizacja ds. Migracji (IOM), strona o Chinach (kontekst migracyjny przywołany w uwagach): https://www.iom.int/countries/china
Raport „Płatności mobilne i wymiany lustrzane” (popyt na ucieczkę kapitału i wymiany lustrzane): https://icaie.com/wp-content/uploads/2023/07/Mobile-Payments-and-Mirror-Swaps-Print-Version.pdf
UNODC, Raport o podziemnej bankowości kasynowej 2024 (kontrole kapitałowe i egzekwowanie): https://www.unodc.org/roseap/uploads/documents/Publications/2024/Casino_Underground_Banking_Report_2024.pdf
Banking Exchange, „Latające pieniądze mogą wylądować w USA” (GTO, odniesienia do rozliczeń powiązanych z handlem): https://www.bankingexchange.com/news-feed/item/6079-flying-money-may-land-in-u-s
Opis CTR cytowany w uwagach (Cassara i Poncy, „Pranie pieniędzy w oparciu o handel”, strona 197).
Opis SAR cytowany w uwagach (Cassara i Poncy, „Pranie pieniędzy w oparciu o handel”, strona 199).
Komunikat prasowy Departamentu Sprawiedliwości USA (strukturyzacja i czeki kasjerskie w sprawie prania pieniędzy): https://www.justice.gov/archives/opa/pr/federal-indictment-alleges-alliance-between-sinaloa-cartel-and-money-launderers-linked
Notatka InsightCrime na temat cen i popytu na pęcherze pławne totoaba: https://insightcrime.org/news/brief/fish-bladder-big-business-china-mexico-smugglers/
Artykuł w The New Yorker o ELI i handlu (ujęcie cen i darowizn): https://www.newyorker.com/magazine/2023/05/22/earth-league-international-hunts-the-hunters
Artykuł ScienceDirect (sceptycyzm wobec korzyści zdrowotnych pęcherza pławnego totoaba): https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2352513421003173